近日， 基于人工智能的大数据风控平台、校友企业冰鉴集团宣布完成1.55亿元的preB轮融资。本轮融资由游族网络领投， 永睿投资跟投，原有投资机构跟投。至此，冰鉴集团在不到三年的时间里，所获融资总额超过3.15亿元人民币。

 冰鉴集团是一家基于大数据技术的信用评估服务商，从小微企业信用评估开始切入，如今的产品覆盖个人和企业信用评估。冰鉴集团创始人、电子科技大学1994级校友顾凌云告诉36氪，本轮融资将主要用于人才引入、市场推广、研发投入，以及产业上下游的并购投资。同时，以企业征信起家的冰鉴集团表示，本轮融资后将继续打磨出更好的企业征信产品。

网贷行业逐渐成熟，风控能力成盈利关键

去年年末，现金贷相关政策出台；今年，网贷平台正临年中的备案大限，随着监管文件频频出台，对各类金融及相关机构的合规性提出了更高的要求。原来，当监管规定未出台时，不少现金贷平台几乎是没有风控，只需要简单地用高利率来覆盖坏账。

 然而一旦对利率有了严格规定，就必须严格筛选用户，并对用户做精准的风险定价。这可能意味着，原来被某些现金贷平台忽略的风控工作，未来将成为金融行业的重点之一。

 顾凌云将中国的网贷市场及其风控发展分成三个阶段：

 第一阶段是2014年之前，移动互联网发展逐步成熟，基于移动端的网络借贷兴起，为了满足借贷需求，各种借贷机构层出不穷，银行也开始加大关注消费贷。此时监管没有跟上，行业内部竞争不充分，借贷需求未被完全满足。

 第二阶段是2014-2017年，随着监管层逐步加强监管，资金托管等要求出台，跑马圈地和野蛮生长已行不通，大家开始转向内生增长和寻找独特数据源。此时行业内对个人隐私的侵犯成灾，业内都希望通过原生的数据优势打击竞争对手。直到2017年6月起《个人信息保护法》正式实施，这个阶段终结。

 第三阶段则是2017年之后，行业内数据的差异逐渐抹平。最后，随着数据交易的市场化和规范化，“某个数据要不就是大家都有，要不大家都没有，所以只能靠科技。”他认为经过行业洗牌和监管规范之后，目前行业已进入深水期，在数据源和价格趋同的情况下，算法和模型等技术因素成为差异化竞争的关键。

此外，现金贷新规出来之后，顾凌云认为，这本身对于大数据风控行业来说是利好，对重视风控与合规的团队更是利好。

 顾凌云表示，冰鉴集团从一开始始终坚持独立第三方原则，不售卖数据也不发放贷款。这样的策略在初期跑马圈地时有些许吃亏，但在后期行业成熟、监管规范之后，集团的技术优势会显现出来。他表示，从2017年6月开始，冰鉴的业务量就开始快速上升。

 同样，在信贷行业，真正静得下心来做消费金融的公司，如今开始慢慢发力，原来高利率的现金贷被禁止。利率上限被划定，平台无法简单通过提高利率，只能依靠更精准地定价，于是现金贷新规唤醒了第二波对技术的渴求。

技术与模型场景化，体现风控的差异化竞争

在这样的背景下，未来风控的差异化竞争体现在哪里？顾凌云认为对算法本身的理解，对算法本身的工程化，以及对具体业务场景和算法工程化的结合。

 他认为，现金贷的未来将是趋向线上、大额、低息、长期，才能从业务逻辑保证盈利；消费金融则将进入跟美国相似的阶段，业务逻辑场景化、垂直化。因此，风控需要结合具体业务场景、具体人群往深做，便能形成专业化壁垒。

 目前，冰鉴集团形成了两种产品线，分别是标准化产品和定制化产品。

 标准化产品包括火眸、慧眼、探真、辅正等消费贷解决方案。该种标准化产品以API形式输出，客户提供用户的三要素(姓名、手机号、身份证号)，冰鉴即可通过人工智能算法，返回对用户的评价。目前在精准营销和反欺诈领域都有应用。

 定制化产品则是对银行等金融机构做体系化输出。冰鉴与金融机构合作，根据各家不同的风控要求，联合制定风控维度、建模，搭建IT系统产品

顾凌云透露，目前冰鉴拥有200-300家付费客户，均是通过模型合作。其中付费客户包括银联、台州银行、南京银行、苏宁银行、马上消费金融、中银消费金融、网易小贷、富登小贷、众安保险、挖财等。

 今年年初，冰鉴通过竞标拿下成都农商行的项目，后者资产规模在全国农商行中位列前四。

 在具体独有技术优势上，顾凌云介绍了冰鉴业务场景中的几项功能。

 首先是舆情系统。其通过对社交媒体、网络新闻、网页关键词进行爬取后，利用人工智能算法进行聚合后判断舆情态度，生成相应的冰鉴舆情得分，从而对小微企业进行实时舆情监控。

 继而是其超级报表修复功能。顾凌云解释，在风控行业有句话叫“垃圾进垃圾出”，指的是一旦原始数据本身有假或质量低下，输出结果也将毫无意义。冰鉴系统通过与IPC技术相结合，通过现场访谈、交叉验证等方式，筛选数据质量，保证数据的可用性。

 又如，冰鉴将知识图谱和图数据库技术，运用于企业借款担保关系网络中，获取各企业间隐藏的错综复杂的关系网，提前作出风险预警。

相关链接:

冰鉴科技是一家基于人工智能技术，提供大数据风控服务的金融高科技公司， 一直以来致力于为金融机构提供独立第三方智能风控服务。公司总部位于上 海，在南京、深圳、成都、常州、北京、洛杉矶设有分支机构。

公司创立于2015年初。在成立之初，就获得数千万元人民币天使轮融资。后又 于2015年12月获得Pre A轮融资，2016年10月再次获得A轮融资，2017年10 月获得Pre B轮融资，目前冰鉴科技获得的总投资额已经超过3亿元人民币。

公司创始人顾凌云，1994年入读电子科技大学电子工程系本科，后赴美学习和工作，毕业于美国卡内基梅隆大学计算机学院并获博士学位。同时担任北京中科金财科技股份有限公司（002657）董事、美国 Turbo Financial Group董事、峰瑞资本投资合伙人、电子科技大学计算机科学与工程学院客座教授。顾凌云博士有着丰富的基于人工智能技术对小微企业和个人进行信用评估的经验，曾经担任ZestFinance模型组的创始人和负责人，Turbo Financial Group 的联合创始人兼首席风控官，IDG资本驻站企业家和投资顾问， Kabbage 的首席科学家，着重研发针对小微企业的信用评估。公司核心团队成员背景实力雄厚，分别在芝加哥大学、普渡大学、佐治亚理 工、乔治华盛顿大学、纽约大学、卡内基梅隆大学和斯蒂文斯理工学院获得博 士和硕士学位。在归国之前，分别在美国互联网金融和传统金融标杆性公司 Kabbage，ZestFinance，Lending Club，Capital One，Discover，GE Capital，Barclays担任关键职务。

发展至今，公司获得了许多行业内颇具影响力的大奖。如，全球Fintech 250 强、国家高新技术企业、科技部中国创新创业大赛十强、2016&2017KPMG中 国领先金融科技公司50强、2016年度中国创客大奖、2017年度中国最具投资 价值企业50强、2017年度最具商业价值人工智能公司TOP50等荣誉，在行业 内影响力日益提高。此外，冰鉴科技亦是中国互联网金融协会成员，并通过 ISO9001& ISO27001管理体系认证。

目前，冰鉴拥有数百家国内外付费客户，并和银联、网易小贷、台州银行、苏 宁银行、富登小贷、浅橙科技、马上消费金融、中银消费金融、什马金融、挖 财等公司展开深度合作。在智能风控领域，处于绝对的国际和国内领先地位。